Юрист LSL Данила Смольский дал интервью газете «Республика» по вопросу штрафных санкций, повышенных процентов за пользование кредитом, взыскиваемых банками при невозврате кредитополучателями сумм кредита.
«При невозврате кредита банк для защиты своих прав зачастую обращается в суд. Взыскание кредита таким способом — одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы. Однако помимо основной суммы долга по кредиту банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре. Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму, делится юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский:
В большинстве случаев суды рассматривают классические ситуации о взыскании сумм кредита при его непогашении и процентов за пользование кредитом. Часто банки идут в суд с целью наложения взыскания на имущество кредитополучателя, которое находится в залоге. Здесь есть важный нюанс. Банк может забрать лишь то имущество, которое по цене сопоставимое с остатком задолженности по кредиту. Например, если в залоге у банка находится 2 квартиры, а сумма долга по кредиту равна стоимости лишь одной квартиры, то суд откажет банку о наложении взыскания на вторую квартиру.
НУЖЕН ЮРИСТ ПО КРЕДИТНОМУ ВОПРОСУ ? |
Пишите или звоните!
Моб. тел.: +37533 600 50 30 (WhatsApp, Viber, Telegram) E-mail: info@LSL.by |
Бывают случаи, когда целевой кредит (например, на покупку автомобиля) выдается при условии обязательного страхования такого автомобиля, а за невыполнение этой обязанности кредитным договором предусматривается штраф. Банки с большим удовольствие взыскивают такие штрафы. Однако, у кредитополучателя есть возможность значительно уменьшить такой штраф (если уж банк обратился в суд), если его размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
Встречаются случаи, когда банк, выдавая льготный кредит на строительство жилья, в сумму кредита включает недвижимость, которая не подлежит льготному кредитованию. Например, выдается кредит на строительство жилого дома (попадает под льготное кредитование) и гаража для автомобиля (не попадает под льготное кредитование). В результате банк может обратиться в суд за взысканием излишне выплаченной суммы кредита, если кредитополучатель ее не возвращает добровольно. Такие ситуации происходят исключительно по ошибке сотрудников банка. Здесь кредитополучателям стоит быть очень внимательными.
Что же будет, если банк обратился в суд и выиграл его? Сразу стоит отметить, что распространенный миф о «тюрьме за невыплату кредита» не имеет ничего общего с реальностью. Максимум, на что может рассчитывать банк – это на возбуждение исполнительного производства. Судебные исполнители вправе описывать имущество неплательщика и продавать его с торгов с целью погашения долга банку. Здесь кредитополучателям не стоит беспокоится, поскольку существует перечень имущества, которое не может быть арестовано и продано с торгов (например, домашний скот, предметы домашней обстановки, жилой дом и квартира (за исключением тех, на которые предоставлялась ипотека), одежда, продукты питания). При отсутствии имущества у должника деньги в пользу банка будут вычитываться из заработной платы и других источников дохода должника.
Еще одним способом влияния является возможность лишить должника права выезда за границу, прав на управление автомобилем, пользование услугами почтой и мобильной связью.
— А На что следует обращать внимание при заключении кредитного договора, чтобы не попасть в кредитную ловушку?
Обращать внимание нужно на все условия договора. Здесь вопрос в другом. Договор банковского кредита является договором присоединения, а это значит, что потребитель лишен права влиять на его условия даже при несогласии с ними. Кредитополучатель в данном случае имеет более слабую переговорную позицию, в связи с чем либо принимает предложенные банком условия, либо не получает кредит.
Однако в законодательстве есть правило, по которому условия рамочного кредитного договора можно оспорить как несправедливые по отношению к кредитополучателю. Для этого нужно обратиться в суд с требованием об изменении или расторжении договора. При заключении кредитного договора обязательно нужно вести переписку и попытаться на стадии переговоров «отбить» большие проценты и другие обременительные для кредитополучателя условия. В случае обращения в суд такие действия будут доказательством, что это заключенный договор является договором присоединения, а кредитополучатель – слабая сторона. Публичный договор, обычно размещенный на сайте банка, также доказательство того, что банк не намерен вести переговоры и действует по принципу «или бери, или уходи».
В целом кредитополучателю нужно обратить внимание на сумму кредита и порядок ее формирования, срок возврата кредита, порядок расчета процентов за пользование кредитом, ответственность. Если в договоре есть какие либо ссылки на внутрибанковские документы, то следует их прочесть.
Банковский кодекс предоставляет банкам право на взимание с кредитополучателя повышенных процентов за пользование кредитом в случае несвоевременного погашения суммы кредита. Порядок расчета повышенных процентов отдан на откуп банкам и определяется в кредитном договоре. К сожалению, зачастую кредитополучатель никак не может повлиять на эту сумму на стадии заключения договора, и вынужден соглашаться на предлагаемые условия. Вытекает это порой в то, что суды выносят решения о взыскании суммы процентов за пользование кредитом, превышающей сумму самого кредита в несколько раз.
— На какие уловки идут банки при заключении кредитных договоров?
Банк может взыскать повышенные проценты согласно Банковского кодекса Республики Беларусь, размер которых установлен в договоре и зачастую описан неоднозначно, дабы запутать кредитополучателя.
Некоторые банки вместо больших комиссий взимают деньги за т.н. допуслуги. К ним относятся, например, открытие счета для перечисления кредита (хотя по инструкции Нацбанка кредит может предоставляться и без открытия счета), снятие денег через банкомат, направлением СМС-уведомлений. Зачастую такие услуги по стоимости сопоставимы как раз с процентами за пользование кредитом.
Штраф за несвоевременное погашение кредита распространяется зачастую даже на мизерную сумму, которую недоплатил кредитополучатель. Поэтому даже при полной внутренне уверенности, что вы погасили кредит, следует обратиться в банк за письменным подтверждением погашения кредита. Сам банк с большой долей вероятности вам об этом не сообщит, а через время выставит сумму штрафных санкций.
Штраф за досрочное погашение кредита – распространенное явление. При внесении всей суммы кредита банк не всегда проинформирует кредитополучателя о наличии штрафа, а кредитополучатель вряд ли еще раз прочтет договор. С этим следует быть внимательным и перед досрочным погашением следует попытаться заключить с банком допсоглашение об исключении штрафных санкций.
При получении дебетовой карты следует обратить внимание на порядок оплаты за ее выпуск и перевыпуск. Часто случается так, что использовав нужную сумму денег, клиент банка ее попросту забрасывает на полку и забывает про нее, в то время как договором установлен односторонний перевыпуск карты и, соответственно, плата за данную услугу. В связи с этим может образоваться долг, который нужно будетоплатить.
— Как защитить свои интересы при возникновении споров?
Защитить свои интересы можно либо путем переговоров с банками, либо в суде (уменьшение суммы процентов по кредиту, уменьшение суммы пени, уменьшение суммы повышенных процентов).
Если банк взыскивает сумму кредита по исполнительной надписи нотариуса, то в случае несогласия с размером взыскиваемой суммы такую исполнительную надпись можно также оспорить в суде.
— Можно ли обжаловать действия банков за начисления штрафных санкций за просрочки платежей?
Нужно обжаловать. Большинство штрафных санкций, рассчитанных банками, можно снизить через суд. Об этом свидетельствует устоявшаяся судебная практика. Главное не опускать рук и обращаться за помощью к компетентным юристам.»
Опубликовано на национальном правовом интернет портале Республики Беларусь Pravo.by